N26, también conocido como Number26, nació en Alemania como startup fintech con la intención de revolucionar el sistema bancario y parece que lo está consiguiendo.

En otoño de 2016 ha obtenido licencia bancaria y se está extendiendo por Europa con gran rapidez, incluyendo España. Su clave del éxito: las fabulosas condiciones que ofrece.

En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber sobre este nuevo banco digital.

 

N26: orígenes y evolución

N26 defiende la idea de que la mejor oficina bancaria es el teléfono móvil y que el cliente debe ser el centro de todo.

Con esta premisa y una inversión inicial de 25.000 dólares nació en 2013 en Berlín, fundada por dos emprendedores austrícacos y trabajando, en un principio, con el respaldo y la garantía del banco alemán Wirecard Bank.

Desde entonces ha conseguido más de 50 millones de dolares en varias rondas de financiación, la última de ellas, una ronda de financiación de serie B, de 40 millones de dólares, procedentes de Asia y en la que Horizons Ventures, ha sido el principal inversor.

N26 empezó operando en Alemania y Austria. A finales de 2015, anunció su expansión a otros seis países europeos: Francia, España, Italia, Irlanda, Grecia y Eslovaquia, en los que opera desde diciembre de 2015.

Desde entonces, su éxito y rapidez de crecimiento ha sido notable y, según la compañía, en julio de 2016 contaba ya con más de 200.000 usuarios.

Obviamente, estas cifras todavía están muy lejos de las de las entidades tradicionales, que cuentan con millones de clientes, pero si analizamos la rapidez de crecimiento, N26 es uno de los bancos que más está creciendo en Alemania y más rápido.

Sorprendentemente, en abril de 2016 interrumpió su servicio de alta de clientes en España y otros países europeos, afirmando que volvería a estar operativo en septiembre u octubre. Por supuesto, la medida generó mucho revuelo entre clientes e inversores y también cierta desconfianza.

Según la compañía, el motivo de esta suspensión era:

• Hacer trabajos internos de copias de seguridad de las cuentas creadas en la última expansión.
• Centrarse de nuevo el núcleo de su negocio, en los mercados de Austria y Alemania.
• Trabajar en algunas mejoras para los distintos países europeos.
• Preparar unas campañas de marketing y promociones más potentes.

Finalmente, la compañía ha cumplido su palabra y ya ha vuelto a poner en marcha el servicio en los países afectados, incluido España. Y además, con una sorpresa: desde el 21 de julio de 2016, ya no depende del banco alemán Wirecard Bank, sino que constituye un banco completamente legal por sí solo, al haber conseguido su licencia bancaria propia para operar en Europa, con la aprobación del regulador alemán BaFin y el Banco Central Europeo.

Eso quiere decir que las cuentas creadas en N26 están respaldadas por el Fondo de Garantía alemán que, al igual que el español, cubre hasta 100.000 euros por titular en cada entidad.

N26, podría llegar también al Reino Unido antes de finales de año, según su CEO, Valentin Stalf. Por el momento, con la licencia europea, a pesar del brexit.

 

 

Principales ventajas de los clientes de N26

1. Rapidez y facilidad a la hora de abrir una cuenta

En N26 es posible abrir una cuenta desde el móvil en tan solo 8 minutos y sin todo el papeleo habitual. Simplemente, es necesario ser mayor de edad y residente permanente en uno de los ocho países en los que opera la entidad; y, obviamente, disponer de un móvil compatible con la aplicación de N26.

Para completar el proceso de apertura de cuenta, es necesario proporcionar algunos datos personales, un número de teléfono, una dirección de correo electrónico (que habrá que validar) y una dirección postal.

Finalmente, la aplicación realiza una videoconferencia con el cliente, con el fin de comprobar su identidad. Durante la llamada, el cliente debe mostrar en pantalla su DNI o pasaporte y responder a algunas preguntas.

Los clientes alemanes también pueden realizar la identificación a través de una oficina postal, en lugar de la videoconferencia.

2. Creación y uso de la cuenta totalmente gratuitos

Y sin necesidad de tener domiciliada ninguna nómina o recibos

3. Tarjeta de débito MasterCard completamente gratuita

Recibiremos la tarjeta unos dos días después de la apertura de la cuenta (dependiendo del servicio de correos de cada país) y tanto la emisión como el uso de la tarjeta son completamente gratuitos para el cliente, incluso en el extranjero.

Su principal ventaja es que permite pagar y sacar dinero en efectivo en cualquier cajero que acepte MasterCard en todo el mundo sin comisiones, por lo que es ideal para viajar. Para ello, N26 asume el coste de las comisiones impuestas por los otros bancos, de forma que no repercuten en el cliente.

No obstante, N26 advierte que algunos bancos pueden cobrar una comisión que se carga directamente al cliente justo en el momento de la extracción de efectivo en el cajero.

4. App para gestionar todas las finanzas personales desde el móvil

Los clientes de N26 pueden consultar la información de sus cuentas y transacciones desde el móvil en tiempo real e incluso bloquear sus tarjetas con un solo clic a través de una app, disponible de forma gratuita para Android e iOS.

Además, la aplicación clasifica automáticamente todos nuestros gastos por categorías (por ejemplo, viajes, restaurantes, etc.) y si se equivoca en alguna clasificación podemos corregirlo y la aplicación aprenderá de nuestras correcciones para futuras clasificaciones.

Destacan también sus servicios:

• MoneyBeam, que permite a los usuarios enviar dinero a amigos, familiares y otros contactos de forma instantánea. Esta función es especialmente útil para pagos compartidos, como una cena o el alquiler de un piso. El máximo es de 1.000€ por envío.
• Cash26, que permite a los usuarios retirar dinero en efectivo de su cuenta de N26 o depositarlo en ella a través de toda una red de establecimientos colaboradores (solo disponible en Alemania).

La aplicación de N26 está disponible actualmente en español, alemán, francés, inglés e italiano.

La gran novedad es que, gracias a la última actualización del iOS, N26 ha podido integrar el uso de Siri con su aplicación, por lo que todos sus clientes que dispongan de un iPone podrán enviar dinero a sus contactos con un simple mensaje de voz:

Por ejemplo: «Hey Siri, envía 15 euros a Juan con N26».

 

 

Además, los clientes ya pueden solicitar también dinero a sus amigos utilizando el servicio de mensajería instantánea iMessage de Apple.

Para ello, basta con añadir a iMessage la aplicación N26 o bien activarla en la configuración de Siri y, a continuación, introducir en N26 la cantidad que queremos que nos paguen.

5. Servicios de pagos y transferencias más rápidos y baratos

Para ello, N26 utiliza los servicios de otra fintech especializada en transferencias, TransferWise, que tienen un coste muy inferior a los ofrecidos por la banca tradicional.

Para mejorar la experiencia de usuario, el servicio de TransferWise funciona de forma totalmente integrada dentro de la aplicación de N26, de forma que los clientes del banco no tienen que abandonar en ningún momento su app para realizar la transferencia con TransferWise.

Con este servicio, los clientes de N26 pueden realizar transferencias internacionales hasta en 19 monedas diferentes sin ningún tipo de comisión, salvo la propia tasa de cambio real aplicada por la conversión entre monedas.

6. Inversiones

Desde la obtención de la licencia bancaria, N26 ofrece también a sus clientes la posibilidad de invertir de forma muy sencilla desde la propia app de la entidad.

Básicamente, deben elegir si quieren realizar una única inversión o una inversión mensual y, a continuación, seleccionar una cartera de inversión que, dependiendo del tipo de riesgo que esté dispuesto a asumir el cliente, podrá ser:

• Prudente: con un 60% de bonos y un 40% de acciones.
• Equilibrada: con un 40% de bonos y un 60% de acciones.
• Audaz: con un 20% de bonos y un 80% de acciones.

N26 recibe un porcentaje anual de la cantidad invertida que puede ir de un 0,99% para inversiones de 0 a 29.999€, a un 0,49% si la inversión supera los 50.000€. La tarifa mínima del servicio es de 1,90€ al mes por cartera.

Los clientes pueden ver en todo momento la evolución de su cartera desde la app de N26.

7. Recomendaciones personalizadas

La aplicación también ofrece a los clientes del banco recomendaciones de productos, seleccionados expresamente como los más adecuados para ellos en función de su perfil, capacidad de ahorro, situación económica, etc.

La selección se realiza de forma automática mediante un algoritmo inteligente que, en lugar de limitarse a responder a una pregunta planteada por el cliente, puede recomendarle una acción o producto en los que él ni siquiera haya pensado, siempre en función de su situación personal en la vida. Por ejemplo, comprar un piso.

 

 

¿Cómo gana dinero entonces N26?

Pues, por ejemplo, cada vez que un cliente realiza un pago con su tarjeta en un comercio, N26 recibe una comisión de un 1,8% del importe total, solo que la comisión recae en el comerciante en vez de en el usuario. También, como ya hemos visto, con los productos de inversión.

Además, la compañía prevé incorporar nuevos productos más adelante que le permitan obtener una mayor rentabilidad.

En cualquier caso, su baja estructura de costes con respecto a la de otros bancos, al no tener oficinas físicas y contar con un personal muy reducido, es uno de los factores fundamentales a la hora de poder ofrecer a sus clientes servicios financieros sin comisiones.

 

Previsiones de futuro de N26

N26 ya ha anunciado que irá lanzando, de forma progresiva, nuevos productos relacionados con las inversiones y el ahorro, los seguros, etc.; algunos serán propios y otros, estarán desarrollados por terceros, pero funcionarán también perfectamente integrados en su app.

El objetivo, en un futuro, es el de ofrecer a sus clientes una plataforma en la que puedan realizar prácticamente de todo dentro de la misma app y que incluso haya competencia entre servicios, es decir, que el cliente puede elegir entre más de un servicio para realizar la misma acción dentro de la app de N26.

Por ejemplo, que para las transferencias, además de TransferWise, pudiera elegir también WorldRemit u otro similar.

Lo importante, según Stalf, es que la gente adore la marca y los productos que ofrece.

N26 pretende ser el Spotify o el Uber de los servicios financieros y espera conseguirlo con unos servicios de bajo coste perfectamente integrados en un solo lugar y que cubran todas las necesidades de sus clientes; y la facilidad de uso de su app.

En cualquier caso, son conscientes de que se trata de una apuesta de futuro. Su CEO admite que puede que no consigan llegar a los clientes de más edad, pero esperan llegar a los nativos digitales y, a medida que pasen los años y vayan naciendo nuevos nativos digitales, su base de clientes potenciales irá en aumento.

Entonces dependerá únicamente de N26 el atraer su atención ofreciéndoles unas condiciones financieras interesantes y la mejor experiencia de usuario del mercado.

Su principal inconveniente, por el momento, de cara a captar nuevos clientes en otros países es que la información de su página web solo está disponible en Inglés y Alemán. Aunque una vez creada la cuenta, la aplicación para móviles sí está disponible en otros idiomas.

 

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