No es fácil que el sector de la banca se ponga de acuerdo sobre algo concreto, pero parece que la llegada de las fintech y, más concretamente de las soluciones de pago por móvil de gigantes tecnológicos como Samsung, Apple o Google, lo ha conseguido finalmente. La banca española se ha unido para crear Bizum, una nueva plataforma de pagos por móvil con la que podremos realizar pagos con nuestros teléfonos de forma instantánea, tanto entre particulares como en tiendas físicas y en línea.
¿Qué es Bizum y cómo funciona?
Procedimientos de pago
- Entre particulares: Con Bizum podremos enviar y recibir dinero de cualquier otro usuario, sin necesidad de conocer su número de cuenta. Basta con introducir el número de teléfono móvil del destinatario, seleccionar el contacto en nuestra agenda o bien introducir una dirección de correo electrónico e indicar la cantidad que se desea transferir. El dinero se enviará a la cuenta de destino al instante. El mínimo de las operaciones será de 0,50€ y el máximo de 500€.
- En el caso del comercio electrónico, el usuario deberá introducir su número de móvil y una clave proporcionada por su banco.
- Para pagar en establecimientos físicos: bastará con acercar el móvil al TPV e introducir la clave.
Tarifas
Por el momento, se desconoce cuáles serán las tarifas y/o comisiones que los usuarios y comercios deberán pagar por el servicio. Según la sociedad, cada entidad impondrá las suyas a sus clientes, para evitar, así, incurrir en una infracción de la legislación de competencia.
Principales ventajas de Bizum
- No requiere instalar una nueva aplicación: básicamente porque Bizum no es una app independiente, sino un servicio integrado en la propia app de banca móvil de nuestro banco y para poder usarlo basta con activarlo, vinculando nuestro número de teléfono con nuestra cuenta bancaria.
- No hay que recargarlo: no es necesario hacer ningún tipo de recarga, dado que el servicio está vinculado directamente a nuestra cuenta bancaria.
- No es necesario disponer de ninguna tarjeta bancaria para poder utilizarlo: a diferencia de otros sistemas de pagos por móvil existentes, Bizum no requiere el registro de ninguna tarjeta, sino que funciona como una especie de transferencia directa a la cuenta del destinatario, con la salvedad de que el emisor no necesita saber el número de cuenta de destino, sino que realiza el envío al número de teléfono móvil del destinatario.
- En los pagos entre particulares, no es necesario que la persona que recibe el dinero tenga un teléfono inteligente, aunque sí debe tenerlo el que realiza el envío.
- Es más seguro, según García, al no tener que introducir nuestro datos bancarios y personales en ninguna aplicación. Bizum utiliza los datos y canales de nuestro banco; basta con dar de alta el servicio en la entidad.
¿Quién se encargará de gestionar el servicio?
La encargada de gestionar Bizum es la Sociedad de Procedimientos de Pago S.L., una sociedad formada por 27 de las entidades bancarias que operan en España y entre las que se encuentran los principales bancos y cajas del país, como Caixabank, Santander, BBVA, Popular, Pastor, Abanca, Sabadell, Bankinter, etc. Para el desarrollo de la nueva plataforma, que funcionará integrada en la app de banca móvil de cada banco, las entidades han invertido más de 100 millones de euros.
Según Bizum, el 95% de las entidades bancarias han manifestado su interés por adherirse a la sociedad, de la que, según fuentes implicadas en el proyecto y citadas en la Expansión, CaixaBank es la principal accionista, con un 22,9% del capital y BBVA ocupa la segunda posición, con el 15,9%. De ahí que el Presidente de la nueva sociedad, Juan Antonio García, provenga de CaixaBank y el Vicepresidente, Fernando de la Rica, haya sido nombrado por el BBVA.
El Santander sería el tercero, con 13,6%, seguido del Sabadell, con el 10,3%, Bankia (8,9%) y Popular (4,6%).
La ausencia más destacada sería ING, pero según fuentes del banco, la entidad ya está estudiando la posibilidad de sumarse a la sociedad y podría incorporarse muy pronto.
¿Cuándo empezará a funcionar Bizum?
En principio, Bizum tendría que haber llegado el pasado mes de julio pero, de momento, se retrasa.
La Comisión Nacional de los Mercados y de la Competencia (CNMC) está estudiando la nueva plataforma para asegurarse de que cumple con la normativa de competencia y, en las próximas semanas, el Tribunal de la Competencia se pronunciará al respecto.
No obstante, se espera que, tras dos meses de prueba, empiece a funcionar en España en septiembre.
De acuerdo con la planificación prevista:
- A partir de mediados de septiembre empezará a estar disponible el pago entre particulares en algunas entidades bancarias y, progresivamente, se irán sumando nuevas entidades.
- En octubre, se añadirán los servicios de pago en comercio electrónico.
- Y en diciembre, los de pago en establecimientos físicos.
Inditex ya ha anunciado que habilitará este método de pago a partir del próximo mes de septiembre.
Si se cumple lo previsto, antes de final de año, la mayoría de las entidades que operan en España deberían ofrecer ya pagos a través de Bizum a sus clientes.
Según García: “El plan estratégico a cinco años de la sociedad establece como objetivo alcanzar el 30% de los clientes bancarios al final de ese período”.
Según las estimaciones, en los próximos 5 años se realizarán más de 1.000 millones de operaciones con Bizum, lo que supondría un volumen de más de 30.000 millones de euros. Según ha dicho García en una entrevista con la Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC) recogida por Efe, eso implicaría que en el quinto año tras la puesta en marcha de la plataforma, el 7% de todos los pagos minoristas se realizarían con esta solución.
¿Es la solución Bizum?
El objetivo, según señaló la sociedad en un comunicado, es impulsar «una solución pionera» europea que integre el pago directo a particulares y comercios. En este sentido, hay que recordar que los últimos cambios legales en Europa, que entrarán en vigor a partir de 2017, exigen a las entidades bancarias agilizar las transferencias para que lleguen en el mismo día en todos los países de la zona euro. Bizum permitirá a las entidades bancarias cumplir con la nueva legislación europea, al realizar las transferencias de forma instantánea.
Con este objetivo, la iniciativa, que ha sido respaldada por el Banco de España y el Banco Central Europeo (BCE), podría extenderse a medio plazo al resto de la Unión Europea, con el fin de ofrecer un sistema de pagos por móvil común para todos los estados miembros.
No obstante, no hay duda de que otro motivo importante y que ha facilitado está unión en el sector ha sido hacer frente a la llegada de Samsung Pay, disponible ya en España desde comienzos de junio; y de otros sistemas de pago por móvil, como Apple Pay o Android Pay.
Los expertos, aunque alaban el intento de la banca de ofrecer una solución tecnológica conjunta, dudan de su capacidad para entender al usuario digital y toda su psicología en el entorno de una pequeña pantalla. Por otra parte, los gigantes tecnológicos están apostando por servicios personalizados para sus clientes a través de la inteligencia artificial y los Big Data. La banca española o Bizum deberían hacer inversiones relevantes en este sector y propiciar la captación de talento relacionado con las fintech. Algo que pese a los «escarceos» puntuales brilla por su ausencia. Incluso en la rezagada Europa los centros fintech están fuera de España (norte de Europa, Londres, Berlín, Suiza…). España está pagando, una vez más, la factura de su subdesarrollo digital, ya que pese a tener una banca con liderazgo sistémico a nivel internacional, adoleece de carencias estructurales muy relevantes.
Habrá que esperar para ver qué da de sí Bizum y si no acaba como el intento pionero de Isis en los Estados Unidos, experiencia en la que fue desafortunado hasta el nombre.
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