La batalla por la banca del futuro se está jugando ya en el presente. El fenómeno de las fintechs es ya una realidad y día a día los proyectos se consolidan y van ganando atractivo.
A iniciales startups como Paypal o Square le siguieron innovaciones singulares como el anónimo protocolo Bitcoin, cuya criptomoneda suscita tanta polémica pero cuya tecnología, el blockchain, está empezando a explotar todas sus posibilidades. Posteriormente, las grandes tecnológicas estadounidenses GAFA (Google, Apple, Facebook y Amazon) se interesaron también por el sector financiero y se han sumado a esta carrera por el mercado de los medio de pago digitales.
Ahora la noticia proviene de la lejana China. Las tres principales compañías on line líderes en China, conocidas como BAT (Baidu, Alibaba y Tencent), comienzan también a posicionarse para jugar un papel fundamental en el desarrollo del futuro de la banca.
Baidu el gran buscador de China
Baidu es el buscador líder en internet en China y, aunque tenga la sede en Pekín, este gigante cotiza en la bolsa estadounidense del Nasdaq.
Los servicios que ofrece Baidu son similares a los de Google. Entre ellos se encuentran la búsqueda de páginas web, archivos de audio (música) e imágenes. A su vez, incluye una especie de Wikipedia propia llamada Baidu Baike (una enciclopedia colaborativa) y un foro de debate que funciona centrándose en las palabras claves de los textos escritos.
La noticia relevante es que Baidu ha invertido en la quina ronda de financiación de ZestFinance, una fintech estadounidense en la que ya habían invertido anteriormente fondos de capital riesgo como Fortress Investment Group. El importe invertido por Baidu en Zest Finance aún no ha sido revelado, pero se especula que proporcionará a la empresa fintech un gran empujón financiero.
No obstante, el buscador asiático no es la única empresa interesada en las fintech. Alibaba, el Amazon chino, también ha mostrado mucho interés en el sector financiero en China, creando Zhong An, una aseguradora online que gestiona pólizas y seguros de riesgos, y lanzando una joint venture especializada en operaciones de seguro de salud
online.
Qué hace ZestFinance
Su función consiste en analizar y evaluar la solvencia de un prestatario utilizando miles de datos para valorar su capacidad para devolver un préstamo.
El riesgo de crédito es el más importante en la actividad bancaria y las empresas que utilizan big data tratan de encontrar el algoritmo perfecto para estimar con mayor precisión la probabilidad de insolvencia de un prestatario.
El proceso de análisis sobre la solvencia de un prestatario puede incorporar información tan variada como, por ejemplo en el caso de Baidu, suponer que un hombre de mediana edad está desempleado si se sabe que está buscando videojuegos en internet a media mañana. La introducción de las búsquedas realizadas por una persona en internet puede ser un dato muy interesante para la estimación del riesgo de crédito.
De esta forma, la innovación trata de combinar de forma inteligente tanto datos cuantitativos como cualitativos para estimar el riesgo de cada préstamo y la asignación de un precio al mismo en forma de tipo de interés.
Una correcta estimación del riesgo de crédito establece el coste de la financiación ajena para un persona o empresa y, por tanto, es un componente muy importante en la formación de precios de los activos de una economía.
¿Qué es lo que persigue Baidu en EEUU?
En primer lugar, hay que tener en cuenta que China tiene muchas diferencias con EEUU respecto al funcionamiento del crédito bancario y la privacidad de datos.
En el país asiático, solo el 20 por 100 de los ciudadanos tienen una tarjeta de crédito, mientras que en EEUU más del 70 por 100 de la población tiene como mínimo una tarjeta de crédito.
En relación a la privacidad, tanto las autoridades de China como sus ciudadanos son más reacios a que empresas de big data capten sus datos y a la comercialización de esta información.
En conclusión, en Estados Unidos existe mucha mayor cantidad de datos financieros para analizar que en el gigante asiático. De esta forma, lo que Baidu persigue en EEUU es aprender en un mercado maduro para competir y captar una elevada cuota de negocio en China.
Conclusión
Al igual que sus homólogos en Estados Unidos, los gigantes tecnológicos de China también se están preparando para librar una batalla por la banca del futuro, las fintechs, aunque con distintas estrategias. Mientras el mercado chino se encuentra aún poco preparado para la utilización de medios de pago digitales, Baidu ha apostado por aprender en el mercado más competitivo del planeta.
Su primera inversión (conocida) ha sido ZestFinance, pero la batalla acaba de comenzar.
Enlaces relacionados: